借金返済の滞納や遅延のペナルティー

返済を滞納するとペナルティーがあるの？

お金借りる

キャッシングでお金借りると毎月、決められた金額を返済するのが契約となっている。その契約を守れずに返済遅延や滞納をすればペナルティーが発生してしまう。

滞納にも「うっかり返済が１日遅れた」から「返済する気が無い確信犯」までいろんなパターンがある。

ペナルティーも遅延や滞納の度合いによって変わってくるので、どんなペナルティーがあるのかをここで説明しよう。

一つ言えるのは、

答え：１日でも返済が遅れれば罰則がある

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滞納ペナルティーのいろいろ

返済の遅延や滞納した人には、ペナルティーが発生するが、罰則はいろいろある。

重いと思われるペナルティーから見ていくと

資産の差し押さえ
信用情報のブラックリスト化
借り入れ枠の減免
督促（電話・郵便）
遅延損害金（延滞利息）の適用

といったところだろう。これは、女性・専業主婦・高齢なシニアだからとかそんなことは関係なく適用されるんだ。

とはいっても、返済が数日遅れたからといって資産の差し押さえにはならないので安心をしてほしい。滞納の度合いや悪質性からその罰則となるか判断をされると考えればいいでしょう。

ほとんどの場合は、損害遅延金を払うことで終わるはずだ。

滞納ペナルティーの流れ

まず、期日を過ぎても返済をしないとどんな流れで罰則を受けることになるのか？その流れを見ていこうかな。

返済遅延・滞納の流れ

・まず、返済日にお金を返さない
・その日から遅延損害金（延滞利息）が発生
・督促の電話が指定の連絡先に入る。
・信用情報に返済遅延の情報が記録される。

これが、たびたび起こったり、１ヶ月督促を無視するなどで悪質だと判断されると

・借り入れ枠を減免される
・個人信用情報のブラックリスト化
・資産差し押さえ

段階を踏んで厳しい罰則に移っていくことになる。
実際には、どんなことが起こるのかをみてみましょう。

・遅延損害金（延滞利息）が発生

返済が遅延したその時から遅延損害金（延滞利息）が発生します。遅延損害金（延滞利息）は、契約時に双方で取り決めるので貸金業法で定められているんだ

はっきり言って、遅延損害金（延滞利息）は高い！

キャッシングやカードローンでお金を借りた場合、金利は１５％～１８％の範囲でお金借りることになる。
それに加えて、遅延損害率の上限は利息制限法１条の利率の１．４６倍まで（利息制限法4条）が加算されるんだ。すると下の表の金利が適用されることになる。

遅延損害率の上限（利息制限法４条）

借入金額	利率/年
１００万円以上	年２１．９％
１０万円以上１００万円未満	年２６．２８％
１０万円未満	年２９．２％

キャッシングやカードローンの契約時の書類に上の表の遅延損害率が記載されているはずですので確かめてくみるといいだろう。

２９．２％の利率となると結構な金額を取られることになります。年利２９．２％という利率は、返済が追いつかなくなるレベルの利息だと考えたほうがいい。

１００万円を借りたら、１年後に１２９万円を返すという計算になる。

でも、キャッシングは、毎月定額を返済するようになっていますので利息を多くとられても返済額が同じなためにたくさん利息を払ったという実感がないので感覚がマヒしがちなんだ。気が付いたら支払いができない返済額になっていた。そんな状況に陥らないようにしてほしい。

そのためには、決められた日に返済をきちんと返済を行うことをおすすめするぞ。

・督促の電話が指定の連絡先に入ります。

返済が滞ると翌日に返済督促の電話がかかってきます。こっちのほうが困る人が多いのではないですかね。

契約時に自分で指定した連絡先に電話がかかってきます。ほとんどの人は、個人の携帯電話を指定しているのと思う。
これからキャッシングに申込をする人は、連絡先を自分の携帯番号にするといいだろう。

消費者金融は、電話連絡をしてくるときに個人名で電話をしてくる。プロミス・SMBCモビット・アイフル・アコムなどキャッシングサービスからの電話とわからないように配慮してくれるんだ。

返済の督促電話のイメージはこうだ。

消費者金融　「○○と申しますが、佐藤様でよろしいでしょうか？」
あなた　　　「そうですが・・」と答えると
消費者金融　「いつもお世話になっております。プロミスの○○と申します。」

督促電話で確認される内容は決まっている。

返済が行われていないことへの注意
いつ返済をしてくれるのかの確認
いくら返済をしてくれるのかの確認

この３点を約束させられる。約束の通り返済を行えば、それから督促の連絡が来ることはない。

返済の期日をうっかり忘れているだけであれば、すぐに払えばいいのだが、そうではなく払いたくてもお金がないということもありるはずだ。そういった場合は、担当者に状況を説明して素直に相談をしたほうがいい。ここで紹介をしているサービスは、親身に対応方法を考えてくれるぞ。

・とりあえず利息だけの支払いする。
・給料日が近ければその時まで待つ

そういった対応をしてくれる場合がある。こちらが考えている以上に親切丁寧に相談には乗ってくれるんだ。

・信用情報に返済遅延の情報が記録される。

目には見えないところでペナルティーが発生する。それは、信用情報に傷がつくということなんだ。

信用情報は、あなたのクレジットやローンなどの信用取引に関する契約内容や返済・支払状況・利用残高などの客観的取引事実を表す情報となっている。この情報は、信用情報機関に記録されているんだ。

銀行でもキャッシングでも審査を受けた時には、この信用情報を参考にしてお金を貸せるかどうかを判断しているんだ。だから、お金借りれるかの判断は、信用情報で決まるといってもいいだろう。それくらい重要な情報と考えてほしい。

目には見えないので意識がしづらいが、返済が滞ると少しづつブラックリストに近づいていて行ってしまうわけだ。

「この人は、この３か月連続して返済が遅れている。」というように信用情報を見ることでわかってしまうからな。
繰り返し返済が遅れたり、長期間の滞納があると他社からの借り入れも難しくなりますし、限度額まで借りていないのに途中でキャッシングができなくなることも起こってくる。

あまりに借金の返済をせずに滞納をしていると最終的には差し押さえの対象となっていきます。ここまでになることは本当にまれなのであまり考えなくてもいいだろう。ただし、女性男性・主婦・会社員・シニア・自営業などそのひとの背景は一切効力はしてくれないと考えよう。差し押さえになると、銀行口座の凍結や家財の差し押さえなどが行われることになる。差し押さえたものを現金化して借金返済にあてられますので、なにもかも失うことになるんだ。

差し押さえという最悪の結果を引き起こさないためにも、借りたお金は契約に沿ってきちんと返していくようにしてください。

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